Refinansiering er i vinden som aldri før, og det er kanskje ikke så rart når man vet at den årlige veksten i forbrukslån de siste årene har vært på rundt 8-9 prosent. Stadig flere får derfor behov for å flytte gjelden sin til andre banker, og det er spesielt kredittgjeld og dyre smålån som refinansieres. Men det er slettes ikke alle som vet hva det å «finansiere noe på nytt» innebærer. Derfor skal vi gjennomgå de mest sentrale bitene i denne artikkelen.
1. Derfor bør du refinansiere
Den åpenbare grunnen til å refinansiere gjeld er at du sparer penger på det. Hele målet med å flytte gjelden til en annen bank, er nettopp dette. Enten det gjelder et kredittkort, et forbrukslån eller et boliglån, så skal man altså ende opp med lavere rente enn det man hadde i utgangspunktet. Hvis ikke er det ikke noe poeng i å refinansiere.
Samtidig finnes det flere gode grunner til at man bør gjøre det. Samler man all gjelden til én kreditor, så vil det bli enklere å holde oversikt. Da slipper du samtidig å betale gebyrer til hver enkelt bank. For mange kan det også være mer motiverende når man ser at gjelden gradvis forsvinner, noe som virker vanskeligere dersom man har gjeld hos mange banker.
2. Slik sikrer du deg det billigste lånet
Som du har skjønt, så handler det altså om å få et lån som er så billig som mulig. Hvordan gjør man det, spør du kanskje. Svaret på det spørsmålet er like innlysende som det er enkelt – du må sammenligne priser. Verre er det ikke, faktisk. Hvis du ser at den ene banken kan tilby deg et nytt lån med en effektiv rente på 18 prosent, mens neste bank tilbyr deg 13 prosent, så vet du kanskje hvilken bank du skal velge.
Billige lån er ikke mer hokus-pokus enn som så. Den effektive renten skal nemlig være den totale kostnaden kunden har ved lånet, og banken har ikke lov til å skjule eller legge til noen kostnader utover denne. Nettopp derfor er det ekstremt lett å sammenligne priser for å finne det billigste lånet. Derfor undres vi stadig over at såpass mange nordmenn ender opp med dyre forbrukslån, siden «fasiten» på billige lån nærmest ligger rett foran nesa på en.
3. Kan man refinansiere med betalingsanmerkning?
Et annet spørsmål vi ofte får, er om det er mulig å refinansiere dersom man er oppført med en eller flere betalingsanmerkninger hos kredittbyråene. Mange blir skuffet når de får høre at dette som regel er vanskelig, men det er ikke uten grunn at bankene ikke ønsker seg «disse kundene». Refinansiering uten sikkerhet innebærer nemlig en viss risiko for bankene, og de færreste banker er villig til å låne ut penger til personer som har vist seg å være dårlige betalere tidligere.
Nettopp derfor så ligger du «dårlig an» hvis du skal søke refinansiering, men har en betalingsanmerkning. Dette er kanskje litt ironisk ettersom det ofte er disse personene som aller helst har behov for nettopp refinansiering. Et alternativ kan være å sjekke mulighetene for å bake inn forbruksgjelden i boliglånet. Dette vil spare deg for en del kroner i renter og gebyrer, men det forutsetter naturligvis at man eier bolig fra før av.
4. Så ofte bør du vurdere å refinansiere
Ettersom renten i markedet stadig forandrer seg, så vil det lønne seg å jevnlig refinansiere gjeld. Dette gjelder dog ikke veldig mye for forbrukslån, ettersom renten her i stor grad er konkurransebasert og ikke styrt av styringsrenten. Allikevel kan det være viktig å med jevnlig mellomrom sjekke om det er muligheter for å få lavere rente. Det er nemlig slik at det er inntekten din i stor grad som avgjør rentenivået du får på et slikt lån. Har den forbedret seg betraktelig den siste tiden, så er det derfor lurt å høre med banken om det ikke er på tide at de skrur ned renten litt.
Spesielt er det med boliglån. Her forandrer renten seg hyppig, og fra det ene året til det andre kan den ha falt med 1 prosentpoeng. Da vil du ikke gå glipp av denne nedgangen, som det sjeldent er noe automatikk i. Her er man rett og slett nødt til å finne frem forhandlingskortene og ta kontakt med banken for å undersøke mulighetene for lavere rente. En grei huskeregel er uansett at man bør gjøre dette minst annen hvert år.
5. Når bør man IKKE gjøre det?
Av og til er det faktisk ikke noe poeng i å refinansiere, selv om det gjelder dyre kredittkort. Dette har med å gjøre hvor lang nedbetalingstid man har igjen på gjelden. For som regel vil det ikke lønne seg å flytte gjelden til en ny bank dersom man uansett har nedbetalt lånet på 6 måneder eller mindre. Dette fordi de fleste banker krever et etableringsgebyr når de skal la deg refinansiere, og dette kan være på alt fra 300 til 1000 kroner. Hvis vi snakker om summer nærmere 1000-lappen, så vil du ikke rekke å «spare inn» gebyret – selv om du får lavere rente enn hva du har i dag.
Utover dette så er det ingen spesielle grunner til at man ikke bør refinansiere. Stort sett så vil det lønne seg dersom man får et bedre rentetilbud enn hva man har i dag, forutsatt at man fortsatt har noen måneder igjen av nedbetalingen. Altså over seks måneder, men helst enda lengre tid.